El Euríbor a 12 meses, el índice de cálculo hipotecario, cierra este mes en negativo (-0,008 %) por primera vez en su historia.
En la actualidad, es la noticia de moda en la prensa y los medios, nos estamos moviendo en un terreno desconocido hasta ahora, el Euríbor (acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, es decir, tipo europeo de oferta interbancaria) ha entrado en valores negativos en este año 2016.
Las fluctuaciones del Euríbor afectan a la economía del país y, en particular, al bolsillo de aquellos ciudadanos que tengan una hipoteca, ya que se toma de referencia para calcular el tipo de las hipotecas a interés variable porque este índice registra menores fluctuaciones a lo largo del periodo del préstamo. Su valor se actualiza diariamente y en España se publica en el Boletín Oficial del Estado. Se considera un índice muy importante del mercado financiero, ya que el Euríbor a un año es, entre otras cosas, el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000.
Una vez que tenemos claro qué es el Euríbor, ¿qué consecuencias tiene el hecho de que cotice en niveles tan reducidos? En este punto, tenemos necesariamente que diferenciar entre ahorradores y deudores, puesto que las consecuencias son radicalmente opuestas.
A los ahorradores este escenario les perjudica puesto que les resultará mucho más esfuerzo conseguir rentabilizar sus ahorros. Con los tipos de interés tan bajos, los bancos van a ofrecer a estos clientes con perfil ahorrador unos tipos de interés que resultarán irrisorios.
En cambio a los deudores este escenario les beneficia enormemente, en particular vamos a referirnos a los hipotecados: los que tengan un préstamo a tipo variable seguirán ahorrando dinero en su cuota mensual. ¿El motivo? En una hipoteca variable el interés está compuesto por dos tipos: el Euríbor y el diferencial que aplica el banco. De ahí que sea sumamente complicado, por no decir imposible, que el banco termine dando dinero a los hipotecados a los que ha concedido un préstamo para pagar su vivienda.
Por ejemplo, si un hipotecado tiene un diferencial del 0,5% para que sus intereses del préstamo fueran negativos el Euríbor tendría que caer por debajo de dicho nivel. Si el Euríbor se queda alrededor del -0,3% (es la previsión más agresiva que se ha planteado hasta ahora), el interés de su préstamo se quedaría en el 0,2%; por lo tanto, aunque vería nuevamente cómo disminuye su cuota mensual, tendría que seguir abonando su cuota hipotecaria a la entidad bancaria.
En todo caso, creen algunos expertos, que en aquellas hipotecas sujetas a diferenciales muy reducidos una entidad financiera sí podría dejar de cobrar intereses, lo que significaría que la cuota mensual que abona el hipotecado iría directamente a amortizar el préstamo. Pero todo depende de los términos de la hipoteca y su interpretación.
Las entidades bancarias están barajando la posibilidad de introducir una cláusula 0 % en las futuras escrituras de constitución de créditos hipotecarios, ¿qué supondría? Significaría establecer un interés mínimo independientemente del resultado de sumar un diferencial al Euríbor, la mayoría de contratos hipotecarios no contemplan el caso específico de qué ocurre cuando el interés resultante es negativo. Pero sí suelen establecer de forma explícita que es un contrato en el que el prestatario se obliga a devolver la cantidad adeudada y el interés pactado.
Esta cláusula implicaría que el mínimo interés que los bancos aplicarían en caso de intereses negativos fuera el 0%, con lo que la cuota mensual a pagar tendría en cuenta exclusivamente la cantidad adeudada y el tiempo restante del préstamo.
En cualquier caso, esta reducción al aplicar el Euríbor negativo se notará en dos meses, es decir, las hipotecas cuya revisión esté fijada en marzo se beneficiarán de este índice negativo y se les aplicará la reducción en su cuota mensual a partir de abril.
Tendremos que seguir muy pendientes de la evolución de este índice.
¿Has notado esta reducción en tu cuota desde la constitución de la hipoteca?
¿Te parece razonable que un banco tenga que llegar a pagar al cliente por prestarle dinero?
Autora: Carolina Sanz Hernández
Abogada y Tutora Aucal
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